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En materia fintech la innovación viene explorando diferentes modelos de negocio cuya finalidad es facilitar, aprovechar, dar movilidad al usuario, promover la inclusión financiera y prestar servicios de forma flexible, eficaz y en el menor tiempo posible; estos modelos de negocio se están construyendo sobre lo que se conoce en el leguaje económico como “plataformas de múltiples lados” y que se consideran hoy en día, un pilar de la nueva economía digital.
Las plataformas de múltiples lados son definidas en el documento “Hoja de Ruta Regulatoria para el Desarrollo de la Economía Digital en Colombia” expedido por la Comisión de Regulación de Comunicaciones como “aquellas que permiten ser el punto de encuentro entre dos o más agentes opuestos en el mercado” y bajo esta definición, se reconoce que se han “convertido en una de las mayores fuentes de generación de riqueza dentro de la economía digital”.
La expansión de la innovación tecnológica en el mundo financiero ha dado lugar a un nicho completo de mercado conocido como fintech en el que la creación de plataformas se ha convertido en la herramienta principal para el ofrecimiento de servicios y el acercamiento de la oferta y la demanda.
Crédito Online
En el campo de la solicitud de crédito se ha visto una rápida evolución, así como una pronta aceptación de las plataformas de crédito online. En un primer momento se trató de plataformas de crédito para el préstamo de montos de dinero menores en donde un grupo de inversionistas reúnen capital para ofertarlo a personas interesadas en la adquisición de este tipo de préstamos.
Las ventajas de un modelo como este son evidentes ya que se atiende un sector desatendido por bancos, se formaliza el crédito ofreciendo soluciones transparentes que evitan que el ciudadano acuda a crédito “gota a gota” y a la vez, con esto se logra inclusión financiera ya que, en últimas, se está conformando el historial crediticio de una persona, que, en otras condiciones, podría ser totalmente invisible para el sector financiero.
Nuevos Modelos de Negocio
Los servicios anteriores han venido creciendo y gracias a la innovación, el esquema anterior, que podemos llamar básico, soportado en tecnologías de la información, poco a poco se sumerge en la economía digital y los emprendedores y startups modelan nuevos negocios basados en plataformas de múltiples lados que acercan más de un segmento de mercado, es decir, incluyen no sólo inversionistas y deudores sino que construyen relaciones cuya utilidad radica en satisfacer varias necesidades en una sola y única transacción.
Teniendo en cuenta que el artículo 335 de la Constitución Política de Colombia establece que “Las actividades financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos de captación… son de interés público y solo pueden ser ejercidas previa autorización del Estado…”, y al ser el sector financiero altamente regulado, existe una fina línea que se debe tener en cuenta en proyectos de innovación para no cometer errores que puedan resultar en la comisión de delitos.
Reglas básicas
Las reglas básicas a tener en cuenta para el ejercicio de actividades que puedan encuadrar en el mundo fintech:
- El cumplimiento estricto de las normas legales: atenderlas es un deber del emprendedor y su evaluación debe ser parte de la estructuración del modelo de negocio.
- Las actividades que impliquen captación, administración o intermediación de recursos del público incluidas las actividades de promover, colaborar, inducir, patrocinar, financiar o realizar cualquier otro acto que lleve a la captación solo pueden ser ejecutadas por personas autorizadas para este efecto.
Determinar si nuestro emprendimiento implica la realización de las actividades descritas anteriormente es una cuestión estratégica que nos permitirá encaminarnos hacia la obtención de la autorización o, proceder con la modificación de nuestro modelo de tal manera que podamos valernos de los servicios de una entidad autorizada para llevar a cabo nuestro objeto.
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